2021-02-22
2021-02-22
2021-02-21
2021-02-20
2021-02-18
【www.gywlwh.com--银行专业资格】
同志们：
省联社举办这次专题研讨班的主要任务是，深入学习贯彻中央和省委、省政府以及监管部门服务实体经济、防范化解重大风险的一系列重要精神、部署和要求，研究部署全省农商银行坚守定位、防范风险工作，推进“三大银行”建设，更好地服务全省经济社会发展。刚才，阙局长作了重要讲话，对我们“坚守定位、防范风险”提出了要求，请大家抓好落实。下面，我讲四点意见。
一、深入学习领会中央和省委、省政府以及监管部门重大工作部署，统一思想，提高认识，增强“坚守定位、防范风险”的责任感和使命感
近年来，尤其是这次岁末年初，中央和省委、省政府以及监管部门就完善金融服务、防范化解重大风险密集地召开会议、下发文件、出台措施，重视程度和落实力度前所未有。
(一)深刻学习领会中央和省委、省政府以及监管部门关于金融服务实体经济的一系列精神、部署和要求。
习近平总书记在第五次全国金融工作会议上指出：“为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨。”今年2月22日，习近平总书记在主持中央政治局第十三次集体学习时强调：“经济兴，金融兴;经济强，金融强。金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要。”去年末，中央经济工作会议直接“点名”，要“推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源。”2月14日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，强调要加大金融政策支持力度，积极支持民营企业融资纾困，对金融服务民营企业提出具体要求。
省委、省政府全面贯彻落实习近平总书记讲话和中央精神，1月11日，省政府印发《关于实施“百万千亿金惠工程”深化民营和小微企业金融服务的意见》，强调要引导金融资源更加聚焦服务民营和小微企业，到2020年，推动金融机构为全省100万户民营和小微企业新增普惠口径贷款不低于1000亿元”。
金融监管部门和其他有关部门围绕习近平总书记讲话和中央精神，细化工作要求。今年1月，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，要求建立完善金融服务乡村振兴的市场体系、组织体系、产品体系，促进农村金融资源回流。银保监会出台《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》，要求农商行坚守支农支小服务主业，巩固好支农支小主力军的优势地位。2月25日，银保监会出台《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》，要求金融机构从绩效考核、尽职免责、产品创新、科学定价、提高效率等方面优化服务民营企业机制，并要求商业银行在3月底前制定2019年度民营企业服务目标。
(二)深刻学习领会中央和省委、省政府以及监管部门关于防范化解重大风险的一系列精神、部署和要求。
党的十八大以来，习近平总书记反复多次强调防范化解重大风险，在十九大报告中又把防范化解重大风险摆在三大攻坚战的首位。今年1月21日，中央举办省部级主要领导干部坚持底线思维着力防范化解重大风险专题研讨班，习近平总书记在开班式上强调：“坚持底线思维，增强忧患意识，提高防控能力，着力防范化解重大风险。”习近平总书记就防范化解政治、意识形态、经济、科技、社会、外部环境、党的建设等领域重大风险作出深刻分析、提出明确要求。习近平总书记强调：“既要高度警惕‘黑天鹅’事件，也要防范‘灰犀牛’事件。防范化解重大风险，是各级党委、政府和领导干部的政治职责，大家要坚持守土有责、守土尽责，把防范化解重大风险工作做实做细做好。”2月22日，习近平总书记在主持中央政治局第十三次集体学习时强调“要深化金融供给侧结构性改革，平衡好稳增长和防风险的关系，增强金融服务实体经济能力，坚决打好防范化解包括金融风险在内的重大风险攻坚战，推动我国金融业健康发展。”
2月11日，省委组织全省地厅级主要领导干部坚持底线思维着力防范化解重大风险专题研讨班，传达学习习近平总书记重要讲话精神。省委蒋超良书记强调，深刻学习领会习近平总书记重要讲话精神，防范化解重大风险，是我们党维护政治安全、确保国家长治久安、实现中华民族伟大复兴的长期战略，是我们党虽饱经患难但生生不息、历久弥新的政治基因，是党的十八大以来党中央治国理政的重大原则。蒋超良书记要求，要严防政治安全和意识形态领域、经济领域、社会领域、生态环境领域风险，以及管党治党、全面从严治党、党的自身建设领域风险，扎实做好我省防范化解重大风险各项工作。
1月28日，银保监会召开2019年全国农村中小银行机构监管工作会议，农银部郭鸿主任指出：“要以坚守不发生系统性金融风险为底线，继续打好防范化解金融风险攻坚战，防止信用违约集中爆发导致不良过快和过度反弹，深化整治脱实向虚扰乱金融市场的违法违规行为，坚决遏制案件高发频发态势，合力推进高风险机构处置工作，严密防范高风险偏好机构违规经营引发的关联性风险。”
(三)深刻领会省联社“坚守定位、防范风险”工作部署的重大意义。省联社这么多年来的工作部署，在指导思想和灵魂深处都自始至终强调“坚守定位、防范风险”理念。2017年和2018年，确立“三大银行”建设战略，推进“信贷五个转变”，推广“四类微贷模式”，开展“四个年”活动，开展“金秋八大行动”， 提出“春天行动十大目标”，打好风险防控组合拳，开展政治巡察、全面审计、专项审计，实施“五个专项治理”，以及2019年“七个年”活动，都是在“坚守定位、防范风险”方面抢先一步，下好先手棋。这次中央和省委、省政府以及监管部门作出服务实体经济、防范化解重大风险重大部署，更加坚定了我们建设“三大银行”、坚守定位、服务实体经济、防范化解重大风险的信心和决心。全省农商银行要深刻领会省联社这一工作部署的重大意义，心往一处想，劲往一处使，把一系列工作举措落实落地，抓出成效，共同书写全省农商银行高质量发展新篇章。
二、坚守定位，回归本源，服务实体经济，体现责任银行的大行担当
众所周知，中小银行是金融体系中不可或缺的一个重要环节，即使是在美国这样的发达国家，银行业竞争如此激烈的环境里，中小银行数量也达到4000余家，他们依旧可以在区域细分市场上找准定位、找到发展空间，为区域内的中小企业和其他客户提供信贷服务。对我们农商行来说，支农支小就是我们的使命和责任，是我们的固有阵地。
今年，银保监会在5号文中提出“农十条”意见15项考核指标，从全省农商银行来看，如果我们全面完成全年500亿元的信贷投放计划，那么总体上各项指标能够基本达标，但还有很多农商行与考核目标有较大差距。
按照党中央、国务院和省委省政府、监管部门系列新政策、新要求，综合考虑今年宏观经济金融形势，以及全省农商银行风险防控态势和改革发展实际，省联社对落实相关要求提出了“五个回归”的具体意见，我在这里强调一下，会后希望大家对标对表抓好落实。
(一)要回归本土市场。银保监会5号文件两句话很明确，“机构不出县(区)、业务不跨县(区)”。提出这个要求，“说明中央不支持农合机构跨县域向上向外设立异地分支机构，不支持农合机构跨县域投放异地大额贷款，不支持农合机构线下同业资金出省融出给一些不审慎经营风险管控度能力低的金融机构。”
针对农合机构跨区域放贷问题，监管部门加大了问责力度。2018年8月，银保监会官网公告，在对内蒙古、江西、河南、广东、四川等5家省联社的现场检查中发现，部分省联社没有按照党中央、国务院要求，积极引导农合机构强化农村金融服务，少部分县域农合机构严重偏离支农战略定位，违规发放大额、异地、非涉农贷款，对有关省联社责任人给予相应处理。同年，银保监会开展窗口指导近20次，重点治理资金循环空转，绕道同业投资大额限控行业的贷款意志导致存贷比过低的行为;湖南银保监局对辖内涉农贷款负增长或没有完成小微贷款增长目标的机构，下调了评级档次;黑龙江银保监局对辖内农商行利用通道、同业通道发放异地贷款的违规行为合计罚款3000万元，创2018年条线单起违规罚款的最高金额等等。监管部门对跨区域经营的处罚力度之大，既表明了限制农商行离农脱小、盲目扩张的决心，又体现了对农商行将资金更多的留在本地，专注支持县域经济发展的督促与希冀。
从我们系统来看，过去一些农商行热衷赚热钱、赚快钱，与国有大行争市场、争客户，懒于深耕本土市场，大量参与发放银团贷款，结果导致市场丢失、客户流失、资金损失，撞得头破血流，凡是银团贷款发放的多的行，大都背上了沉重的包袱，教训不可谓不惨痛。
从我省情况来看，各市县本土信贷市场足够大，没有理由舍近求远。而且，把贷款放到遥远的外地，对那里情况不熟悉，贷后管理不好抓，市场风险也不好把控。劳神费力地把贷款放到外地，说穿了就是为了照顾关系，隐藏道德风险。各市县行要对跨区域贷款进行清理，逐步收回。今后，要严格限制跨区域放贷行为，坚持资金取之于当地、用之于当地，支持本土实体经济发展。特别是“一芯两带三区”战略在当地有项目安排、有产业布局的，要主动对接，跟踪服务。
(二)要回归信贷主业。习近平总书记强调：“要深化金融供给侧结构性改革，增强金融服务实体经济能力。”对全省农商银行来讲，落实金融供给侧结构性改革，就是要脱虚向实，扩大信贷投放，优化信贷结构。
近年来，全省农商银行总体上能够保持正确方向，但也有少数农商行以经济下行压力为名，或追求短期效益，甚至为了攫取短期政绩和荣誉，纷纷将资金运用到票据和资金市场。脱离主业，看似“热闹”，实则是“表面繁荣”，不仅丢掉了农商行赖以生存的“三农”根基，而且承担了票据业务、资金业务隐藏的巨大风险。而资金业务一旦违约就没有任何追偿抓手，不像贷款出现风险后还有残余价值，还有抵押物可以追索，还可以重组。如京山农商行9.8亿元票据业务存在风险，省联社快速反应，采取有力措施追偿8.72亿元，目前还有1.08亿元尚未收回。
去年末，全省银行机构存贷比82%，全省农商银行64%，相差18个百分点，有些市县行不到50%。这说明大量资金没有通过信贷渠道流向实体经济领域。而且，目前10年期国债收益率仅3.195%，AAA债券收益率不到4%，与之相比，贷款收益明显高得多。
农商银行是小银行，信贷才是主业。我们不是投行，玩不过资本市场大鳄，玩不懂层层嵌套的资管业务，这类业务一旦出现风险，会影响整体发展，绝不能做“种了别人的田，荒了自己的地”的傻事，要把更多资金配置到信贷业务上来。
(三)要回归小微客户。有学者曾做过比较研究，生产销售飞机的波音公司与经营奶粉、牙膏等日用品的宝洁公司，年销售额相差无几，而宝洁公司的净利润更多。这说明小微产品同样能撑起巨大的商业帝国。1852诞生的美国富国银行，160多年来始终定位小微客户，以社区居民和小微企业为主要服务对象，在2008年全球金融危机中屹立不倒，逆势发展，2013年一跃成为“全球市值第一银行”。 招商银行布局零售业务，零售贷款占比52%，净息差为2.55%，在全国银行业最高。福建省联社一直坚持“小额、流动、分散”理念，单户300万元以下贷款占比高达93%，不良率不到2%，经营效益处于全国农信系统领先位置。
从我们系统内部来看，在小微客户上持续发力，“四类微贷”模式推广得力的农商行，业务拓展和风险防控都实现了双赢。荆州农商行作为微贷试点单位，率先推动微贷业务持续发展，目前微贷余额33.6亿元，比年初净增6.2亿元，增幅22.6%。三峡农商行积极推进科技赋能微贷，辖内微贷规模突破20亿元，微贷的发展也带动了存款、工资代发、手机银行、扫码付等零售业务全面发展。鄂州农商行立足消费金融，大力拓展微贷业务，微贷规模突破5亿元，带动整个业务发展呈现良好势头。而沙洋和云梦农商行，到2月末单户500万元以下贷款占比分别为17.53%、19.86%，排名全省后两位，两家农商行的风险贷款占比和逾欠贷款占比均排在全省前列。
目前，微贷利率水平高于各项贷款平均水平3个百分点，逐渐成为新的利润增长点。因此，全省农商银行要坚持做微、做小、做散，把更多的资金用于扶持“三农”、民营企业和小微企业，错位竞争，差异化经营。
(四)要回归差异化服务。农商银行的差异化服务是什么?是“农”、是“小”、是“亲民”。随着农信社改制为农商银行，体量变大、机制变活，一些人逐渐脱农、弃农，进城傍大款，忘记了初心，丢掉了定位，丢掉了优势。好在这几年我们又逐步回归差异化服务，捡回优良传统，很多市县行主动创新产品、提升服务，与其他商业银行错位竞争，做到了人无我有、人有我优。
随州农商行在2016年5月创新推出一款“致富贷”贷款产品，单户额度一般在50万元以下，最高300万元，仅仅一年时间就投放了8个多亿，贷款到期后仅有1笔30万元贷款逾期。三峡农商行与宜昌市财政局、科技局、农业局、畜牧局深入对接，充分运用财政增信，创新开发了“惠农贷”“科技创新贷”“畜牧贷”等特色信贷产品，2018年以来，共运用财政增信发放贷款22.12亿元。
最近，省联社对微贷技术进行本土化改造，开发了三大系列18个子产品，实现了前台客户经理营销的“简单化”，降低了客户经理执业技能的准入门槛，让微贷技术能够被大众掌握，成为一个大众化、标准化的技术。产品在基层反响很好，提振了客户经理营销微贷的信心。
全省农商银行要不忘初心，坚守定位，脱下“皮鞋”穿“草鞋”，发挥好接地气的人缘地缘优势，向客户主动推介和量身提供适宜的金融产品与服务，打好亲情牌，真心真情下沉服务，增加客户粘性。
(五)要回归科学激励机制。机制出动力，机制出活力。**农商行推出三农业务倾斜考核模式，把主城区以外的31家分支行定位为三农业务分支行，将支持农户创业、农业产业化等贷款利息收入的20%直接调增支行考核利润，充分调动了基层服务“三农”的积极性，并建立人才凭乡村振兴实绩正向调动机制，在晋升渠道、薪酬待遇上优先保障。去年底，**农商行涉农贷款突破1500亿元，比成立时增长4倍，年均增速19.6%，余额与发放额均居**同业第一;小微企业贷款余额1056亿元，成为**最大的涉农银行和零售银行。
我们系统80%的网点和人员在县域地区、服务了全省农商银行80%的个人客户，要提升每个市县行、每个支行支农支小的主动性和积极性，关键要持续优化支农支小的科学激励机制。各市县行要建立科学合理的支农支小考核评价指标体系，并与各级行领导班子的绩效考核、履职评价和任用选拔挂钩。对偏离定位、支农支小不力的，坚决纠正、限期整改，情节严重的，对领导班子严厉问责。
三、认清当前形势，全面排查风险，采取强力措施，确保不发生区域性系统性风险
金融是现代经济的核心，金融安全至关重要。防范金融风险，守住不发生区域性系统性金融风险的底线，维护金融安全，意义特别重大，责任特别重大。
(一)深刻认识风险的严重危害性。美国气象学家爱德华•洛伦茨曾经提出著名的“蝴蝶效应”理论，说是一只在南美的蝴蝶偶尔振动翅膀，可能在两周后引起美国得克萨斯州的一场龙卷风。而作为银行金融机构，任何一个风险点，都可能是蝴蝶扇动的翅膀，风险控制不好，就足以给银行带来灭顶之灾。这样的案例很多。
有的因战略失误导致银行破产。成立于2004年的日本振兴银行，是一家为中小企业提供融资服务的小型专业银行，该行成立之初的经营宗旨是面向中小个体企业提供小额融资服务。2007年3月以后，为追求更大利益，开始采取冒进和扩张政策，向非银行金融机构收购债权或大额融资，后因大量不良债权导致资不抵债。2010年9月，申请破产保护并得到批准。
有的因违规操作导致灭顶之灾。最著名的是英国巴林银行倒闭案。1995年，巴林银行新加坡期货公司执行经理里森，一人身兼首席交易员和清算主管两职，违规运用账户进行期货交易，造成损失超过10亿美元，这一数字是巴林银行全部资本及储备金的1.2倍，233年历史的老店顷刻瓦解，最后被荷兰某集团象征性地以1英镑收购了。
有的因声誉风险导致银行倒闭。始建于1965年的北岩银行，是英国五大抵押贷款银行之一。2007年下半年，美国次贷危机袭来，没有足够流动性资产的北岩银行向英格兰银行求救，申请资金援助。这一消息被BBC曝光的同时，北岩银行宣布，预计2007年税前利润将比预期低20%，进一步引爆了民众恐慌情绪，导致挤兑。2007年10月，北岩银行宣告倒闭，寻求买家注资。
在这些案例中，我们可以看到，风险具有很强的隐蔽性、传染性、破坏性、毁灭性，一旦爆发就像推倒多米诺骨牌，不可收拾。我们一定要把防控金融风险放到更加重要的位置，采取一系列措施，牢牢守住不发生区域性系统性风险底线，维护金融安全和稳定。
(二)全面摸清全省农商银行面临的重大风险问题。当前，全省农商银行风险总体可控，发展态势良好，在全国农合系统排名靠前，与其他商业银行相比，也是比较好的。但越是这个时候，越要坚持底线思维，增强忧患意识。无事深忧才能有事不惧，未雨绸缪才能把握主动。我们要梳理各领域存在的重大风险隐患，做到心中有底、心中有数。
第一，政治领域、意识形态领域、社会安全领域及外部风险无时不在。当前，我国面临复杂的外部环境，风险和斗争越来越现实地摆在我们面前。
一是政治安全风险。从外部来看，最直接的风险就是敌对势力亡我之心不死，攻击党的领导，颠覆社会主义政权。从我们内部来看，最主要的风险是有的领导干部对政治安全认识模糊，认为政治安全仅仅是政法、宣传、统战部门的事，与自己无关，与业务无关，对政治安全风险麻木不仁，对政治纪律和政治规矩的严肃性认识不足，对政治安全风险的严重性重视不够。
二是意识形态安全风险。意识形态工作的根本任务是实现“两个巩固”。当前，我们还存在薄弱环节。主要是内部媒体宣传不够，舆论引导水平不高，谈心讲故事能力不强，难以打动人，正面宣传的传播力、感染力、穿透力亟待增强。有的领导干部对意识形态工作的极端重要性缺乏足够敏感，对意识形态强调不够，对干部员工思想缺乏应有的引导和管理。
三是社会安全风险。针对农商银行的群体上访事件没有完全平息，过去辞退的信用站员工一再有组织地集体闹访;钓鱼网站、诈骗、盗抢等外部侵害风险时刻存在。2015年汉川农商银行新河支行持枪抢劫案，2016年沙洋农商银行五里支行持枪抢劫案，信用卡恶意透支案，以及各地接连发生的在ATM机上安装窃密装置案件，说明风险就在我们身边。特别是去年发生的枣阳农商银行巨星支行员工挪用库款案件，就是典型的外部人引诱内部员工作案，给农商银行造成重大损失。
第二，银行业经营领域风险比较突出。受经济长期下行影响，企业经营困难，风险向银行传导，整个银行业面临严峻的信用风险、市场风险、流动性风险，以及效益增长缓慢的风险。突出表现在以下几点：
存款方面，存在稳定性下降、偏离度加大、综合成本上升的风险。过去，由于对公存款抓得有力，储蓄存款略显不足，大额财政性存款占比超过40%，如果集中支取将导致偏离度加大，稳定性下降。去年底，因为财政性存款集中支取，全省农商银行存款一个月下降一百多亿。另外，有些存款产品偏重提高利率，将导致资金成本上升。截止2月末，全省农商银行存款净增907亿，“吉祥三宝”揽存超过1500亿，这说明大量存量资金转向这一产品，后续这一趋势还将持续，将进一步抬高整个资金成本。目前，农商银行是全省第一大行，通过提高利率争夺存款是以大博小，要适可而止。
贷款方面，房地产贷款、政府平台贷款、担保公司担保贷款等过去的优质项目贷款，逐渐演化为风险贷款，同时社会风险向银行传导。前几年，房地产市场一片红火，大量资金涌入，我们也发放了很多房地产开发类贷款，随着国家调控力度加大，市场逐渐回冷，很多企业资金链断裂、老板跑路、项目烂尾，导致贷款出现风险。过去我们认为，放政府平台贷款就相当于把钱放进保险箱，去年财政部下发通知，划清政府与平台公司的关系，导致政府平台贷款直接暴露于风险之下。还有，前些年经济上行，民营担保公司遍地开花，这几年经济下行，民营担保公司无力履行担保责任，大量风险转嫁到农商银行。
票据业务方面，一些地方要求彻底放开贴现、转贴现业务，通过票据冲抵信贷规模。李克强总理在2月20日的国务院常务会议上指出：“降准信号发出后，社会融资总规模上升幅度表面看比较大，但仔细分析就会发现，其中主要是票据融资、短期贷款上升比较快。这不仅有可能造成‘套利’和资金‘空转’等行为，而且可能会带来新的潜在风险。”根据银保监会近两年票据业务处罚案例梳理总结，办理贸易背景不真实的票据业务、以贷款或贴现资金缴存银行承兑汇票保证金、自开自贴、贴现资金回流出票人、未将票据贴现纳入授信管理、违规与票据中介开展票据业务等行为，都属违规行为。票据贴现动则几百万、几千万，我们服务的对象主要是小微客户，没有那么大的需求。一些地方的大额贴现业务，对标要求几乎样样违规。把几千万、几个亿的资金交给票贩子，交给从不认识的陌生客户，不出风险才怪。去年，有的市县行借助中介机构把大量资金融到外省，差点酿成轰动全国的大案。这方面大家一定要警醒，票据贴现绝不能无原则地放开。
资金业务方面，面临兑付风险。资管新规出台后，各大银行纷纷设立理财子公司，很重要原因就是为了隔离理财资金与银行经营资金，避免风险相互传染。资金市场一旦违约，没有任何抓手，不像贷款还有抵押物可以追索。目前，潜江、随州、仙桃、襄阳、荆州等5家行2.28亿元债券投资已经出现违约。
利润方面，面临增收乏力、成本攀升、利润下降的风险。2018年，部分市县行实际利润比上年下降。利润一旦下降，将导致风险监管指标不达标，股金分红减少，影响股东对农商银行的信心，影响农商银行社会形象和行业地位。
第三，合规与操作领域风险有所抬头。操作风险无处不在，只要是人操作，就会有风险。全省农商银行2000多个网点，3万多名员工，摊子大、链条长、环节多，与其他银行相比，面临更多的风险。近年来，我们加强制度建设，完善内控管理，风险防控一直做得比较好。但去年以来，受外部环境影响，操作风险有上升之势。枣阳农商银行巨星支行柜员，采用空缴物品箱、涂改尾箱余额、现金空存方式挪用库款，就是典型的操作风险。
第四，信息科技领域风险隐患增加。科技竞争是国际竞争的重头戏，科技领域安全是国家安全战略的重要组成部分。最近，美国以安全为由，打压华为的5G技术，背后体现的就是科技的竞争。当前，整个金融业在科技高铁上飞速运行，任何一个风险点都有可能引发系统性大灾难。2014年7月1日，宁夏银行核心系统数据库出现故障，导致该行存取款、转账支付、借记卡、网上银行、ATM和POS业务中断长达 37小时40分钟。2018年，华夏银行科技开发中心开发经理利用职务便利和系统漏洞，非法进入系统，植入病毒程序，取款1300余次，盗取资金718万元，持续一年才被发现。今年春节期间，因线上交易量激增，导致农信银网上银行、手机银行系统出现反馈延迟等现象，全省农商银行客服咨询电话激增，给广大客户服务造成影响。
第五，党的建设领域存在现实风险。从巡察、审计、信访核查反映的问题看，存在作风不实、惩防体系建设力度不够、整治形式主义和官僚主义不彻底等问题。有的行对履行监督执纪问责认识不到位，存在畏难心理，方法手段不多，不敢监督、不善监督，不敢问责、不善问责。有的行管党治党宽、松、软状况尚未彻底改变，不能腐的堤坝尚未筑牢，落实党风廉政建设责任制力度不够，推进全面从严治党向基层延伸不力。少数农商行腐败问题依然易发多发，特别是在信贷领域仍有一些人不收敛不收手。有的领导干部存在不担当、不作为、慢作为、假作为的问题，对一些违规违纪问题睁只眼闭只眼，不敢担当，不愿担责，习惯当“老好人”，不愿得罪人。
我上面讲了五个方面的风险和问题，可能挂一漏万，还不全面，各市县行要举一反三，逐条梳理排查经营管理中存在的各类风险。要立足于各地实际，把形势估计得更严峻些，把问题查找得更准确些，把措施制定得更详尽些，切忌讳疾忌医、避重就轻、遮遮掩掩。
(三)正确把握防范化解风险的方式方法。风险具有复杂性、顽固性、关联性，防范化解风险要讲究方法和策略。
一是要充分认识最大的风险在于看不见风险，切实提高风险意识。三十六计中第一计“瞒天过海”解释说，当防备十分周密，就容易麻痹大意;司空见惯的，往往不再怀疑，结果容易中套。古人早就深刻认识到风险极强的隐蔽性。“明者远见于未萌，而智者避危于未形”。我们一定要提升风险意识，以风险的眼光去看问题、抓工作，时刻紧绷防范风险这根弦，常管大事、常思大局，牢固树立“防范风险没有一劳永逸、麻痹大意必将前功尽弃”的忧患意识，科学预判形势发展，增强防范风险的预见性，下好先手棋，打好主动仗，做到见微知著、未雨绸缪，把主动权牢牢掌握在手中。
二是要把握好节奏和力度，缓释存量风险，严控增量风险。风险化解牵一发动全身，要统筹考虑，有序推进。比如真实反映逾期90天以上的不良贷款，一定要兼顾不良贷款率、资本充足率、拨备覆盖率、利润等重要指标，必要时可在合规的前提下，通过借新还旧、展期等方式，把风险后移，以时间换空间，在可承受的范围内边释放边消化。2017年末，贵阳农商行将大部分逾期90天以上贷款一次性纳入不良贷款科目，不良贷款率飙升至19%，导致主要风险监管指标严重不达标，影响自身经营安全，对社会形象造成负面影响。我们一定要吸取深刻教训，同时严控新增不良贷款，防止前清后死、尾大不掉。
三是不能为化解风险而制造新的风险。风险并非独立存在，而是环环相扣、互相作用，如果处理不好，很可能一个爆点就引发一系列危机。化解风险一定要有全局观、大局观，就像下棋一样，要走一步想三步，千万不能顾此失彼、因小失大。比如，我们接收抵债资产，手续一定要合法合规，防止给后续处置带来麻烦。特别是在风险贷款化解上，新官不能不理旧事，不能简单地把重组、续贷、展期一概否定，粗暴地停贷、断贷，那样只会把企业更快地搞死，就是在制造风险。再如，我们在处理违规违纪责任人的同时，要做好帮扶工作，防止过激行为。又如，我们在清理内部员工占用住房问题的同时，对特殊对象要妥善安排，防止出现新的矛盾。这一点各市县行去年做得很好，清理工作比较顺利。
四、强化政治责任，增强斗争精神，坚决打赢“坚守定位、防范风险”攻坚战
坚守定位、防范风险，任务艰巨，责任重大。全省农商银行全体干部员工，尤其是各行领导干部，要强化责任意识，增强斗争精神，以守土有责、守土负责、守土尽责的责任担当，带领广大员工奋发有为、创新进取、苦干实干，切实把这项工作抓实抓好，抓出成效。
(一)增强政治责任。刚刚颁布的《中共中央关于加强党的政治建设的意见》明确指出：加强党的政治建设，必须把坚决做到“两个维护”作为首要任务。全省农商银行是党领导的金融企业，必须坚决做到“两个维护”，深刻认识坚决做到“两个维护”是具体的、实践的，关键看行动、关键看落实、关键看成效。省联社部署“坚守定位、防范风险”工作，是坚决做到“两个维护”，在思想上政治上行动上同以习近平同志为核心的党中央保持高度一致的具体体现。全省农商银行要根据省联社决策部署，结合自身实际，自觉把本行工作放在党和国家工作大局中、放在全省农商银行发展大局中去思考、去谋划、去推进，把各项工作落实落细落小，细化实化具体化，求实务实抓落实。要对照习近平总书记重要讲话精神，对照中央和省委、省政府决策部署，对照监管要求，经常开展再学习、再领会、再梳理、再落实，对贯彻落实情况经常“回头看”，及时纠正工作中的“温差”“落差”“偏差”和“空转”，务求工作实效。要把“坚守定位、防范风险”工作成效作为检验政治责任的重要标准，自觉对标对表，不断巩固提高。
(二)增强斗争精神。党的十八大以来，习近平总书记在不同场合多次强调要“发扬斗争精神，提高斗争本领”。全省农商银行改革发展越深入，遇到的新情况、新问题、新挑战会越多。有风险不可怕，可怕的是对风险麻木不仁、视而不见。我们要大力弘扬斗争精神，面对各种风险，不能胆怯、不当逃兵。要始终保持共产党人敢于斗争的风骨、气节、操守、胆魄，不惧于任何艰难险阻，不屈于任何凶险对手，以知难而进、逆流而上的气概，勇立潮头、奋勇搏击。对审计发现的各类违规违纪违法问题，要坚持原则、敢抓敢管。对各种违背党的原则、纪律的言行和歪风邪气，要敢于亮剑、较真碰硬。要增强斗争本领，不仅要敢于斗争，还必须善于斗争，讲方法、讲策略、求实效，在严格监督执纪问责的同时，做好耐心细致的思想政治工作和帮教工作，化解矛盾，营造和谐的工作氛围。
(三)再增工作举措。围绕中央和省委、省政府以及监管部门决策部署和工作要求，省联社出台了“七个年”活动方案，制定了11项信贷管理制度，配套了10个薪酬管理办法，完善了风险防控制度，“四梁八柱”主体框架基本确立。坚守定位、防范风险是“回归本源年”和“风险化解年”的重要内容，也是“七个年”活动的重要组成部分，各市县行要学会“十个指头弹钢琴”，统筹规划，协调推进。省联社相关部门要尽快出台活动方案，各市县行也要相应细化方案，把省联社要求落到实处。省联社党委将定期听取情况汇报，研究解决活动推进过程中存在的突出问题，对活动进展落后、推动不力、效果不佳的单位实行约谈。省联社将对各市县行完成情况逐项考核，考核结果与市县行领导班子履职评价、绩效薪酬挂钩。
目前，“春天行动”已进入冲刺阶段，发展势头好于往年，存贷款净增额、增速都令人欣喜。存款净增881亿元，比同期多增219亿元，超额完成全年任务;贷款净增155亿元，电子银行拓展和不良贷款压降任务也完成较好。今天距离“春天行动”结账还剩二十多天，各市县农商银行要抓紧时间，精准发力，查漏补缺，全力冲刺，实现一季度工作“满堂红”。
同志们，“坚守定位、防范风险”，是全省农商银行各级党委的政治责任。我们要增强“四个意识”、坚定“四个自信”，坚决做到“两个维护”，切实履职尽责，把各项工作做深做实做细，确保在增强“两个维护”的自觉性和坚定性上有担当有作为，在坚持问题导向、底线思维上有担当有作为，在提高服务实体经济能力和防范化解风险能力上有担当有作为，在增强斗争本领、加强斗争历练上有担当有作为，在完善体制机制上有担当有作为，努力推进“三大银行”建设，闯出全省农商银行更高质量发展的新天地，为全省经济社会发展做出新的更大的贡献!
谢谢大家。