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　　村镇银行经营发展中存在的问题与建议

　　建立村镇银行是解决我国现有农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、覆盖全面、服务高效的新型农村金融体系的形成，具有十分重要的意义。但作为新生事物，村镇银行在建立及发展过程中还存在一些新的问题亟待解决。

　　存在问题：

　　一是配套政策法规还不健全。银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以后，又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等新型农村金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台，各地实施细则也不尽相同。

　　二是资金筹集能力还显不足。村镇银行设立在广大的农村地区，受经济发展水平限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，村镇银行储蓄存款增长乏力。同时，村镇银行成立时间较短、网点较少，农民对其缺乏了解，认可不足，存款积极性不高，制约其开拓市场发展业务。

　　三是金融监管机制还不成熟。当前银监部门对村镇银行采取“低门槛”的模式，适当降低机构和业务的市场准入条件，增加农村地区银行业金融机构的覆盖面，但是层次不齐的管理水平及风险承担能力严重影响区域金融安全，村镇银行一旦出现经营风险，可能引发区域性的金融风波。

　　四是社会信用体系还不完善。村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，他们对意外风险的抵御能力较弱，在农业保险体系不健全、社会信用体系不完善的情况下，村镇银行的信贷资金存在较为严重的风险隐患。

　　对策建议：

　　一是继续强化政策支持。根据目前村镇银行遇到的实际困难，政府相关部门应会同金融部门适时推出切实可行的配套政策措施以促进村镇银行持续健康发展。尝试放宽组建村镇银行的条件，探索包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人的多元主体共同控股村镇银行的金融企业，形成投资稳健、主体多元、形式多样的金融格局，更好地为农业农村提供丰富的金融服务。

　　二是大力拓宽融资渠道。要利用各种渠道和平台向农民宣传村镇银行的优势，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导农民充分了解并认可村镇银行，增强农民向村镇银行存款的积极性。同时，加快村镇银行基础设施建设、增设分支机构，以现代化的手段和优质的服务扩大融资规模。

　　三是积极完善监管体系。金融监管部门要引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。要严格准入制度，加强村镇银行高级管理人员任职资格审查，建立审慎的运营监管制度，随时掌握村镇银行的经营状况和抗风险能力。

　　四是继续健全信用体系。要抓住国家推进社会信用体系建设的契机，推动农村居民信用信息的记录、整合和应用，建立健全覆盖城乡的征信系统，全面推进农村地区信用体系建设。加强诚信教育，普及信用文化和知识，强化责任意识，确立人无信不立的理念，不断提高广大农村居民诚信品质，为村镇银行健康发展提供良好环境。

　　村镇银行经营发展中存在的问题与建议

　　村镇银行整体经营情况

　　2006年12月20日，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好地支持社会主义新农村建设的意见》，提出按有关规定设立三类新型农村金融机构(村镇银行、贷款公司和资金互助社)，村镇银行包括其中。截至2017年3月1日，全国已组建村镇银行超过1500家，已开业村镇银行资产总额突破1.2万亿元，其中各项贷款为7000多亿元，农户和小微企业贷款占各项贷款的93%。这是自2007年3月1日中国第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行正式挂牌开业以来，村镇银行在中国的十年发展交出的成绩单。

　　村镇银行坚持立足于服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济，近两年取得了长足的发展，在发展中也出现了一些典型问题。以四川和广西的两家典型村镇银行的整体经营情况为例，通过分析期望找到突破村镇银行发展瓶颈的路径和办法。

　　成都金堂汇金村镇银行

　　金堂汇金村镇银行是由自贡市商业银行作为主发起行，于2010年12月发起设立，一直坚持定位于小微银行、“三农”银行和社区银行。

　　经过6年多的发展，金堂汇金村镇银行目前注册资本金2.6亿元，共设立5家网点支行。截至2017年3月，金堂汇金村镇银行资产总额突破51亿元、各项存款超过30亿元(对公存款占存款总额六成左右，个人存款占存款总额四成左右)、贷款近16亿元，相比2015年4月的12亿元、7.79亿元、4.75亿元分别增长了325%、285%和237%。资本充足率超过20%，拨备覆盖率超过300%。涉农贷款占贷款总额的比重近90%。小微企业贷款占比达80%。从贷款期限和担保方式看，短期贷款占比为90%左右，中长期贷款占比为10%，存贷比超过70%。2016年度实现利润5800余万元，是2015年465.99万元的12倍。

　　广西容县桂银村镇银行

　　广西容县桂银村镇银行是由桂林银行作为主发起行，于2011年6月28日正式成立，注册资本1亿元，目前共设立7家支行、5家自助银行。截至2017年3月，总资产突破16亿元，各项存款余额约14亿元，各项贷款余额约12亿元，相比2015年3月末的9.85亿元总资产、8.02亿元存款余额、7.17亿元贷款余额分别增长了62.4%、74.6%和67.4%。小微企业贷款占贷款总额的比率超过70%，资本充足率超过20%，拨备覆盖率近400%，贷款拨备率为3%，流动比为45%左右，存贷比为86%，真正完成了“两个不低于”指标，极大地支持了当地的“三农”及中小企业的发展。

　　发展中存在的问题及原因

　　村镇银行的名称里必冠以“村镇”二字。村镇银行名称里的“村镇”二字原是要与城市商业银行、农村合作银行以及农村商业银行等类银行区别开来，但村与镇是中国最小的行政级别，与后三类无行政级别属性的银行不可比，就造成了村镇银行先天的形象不佳，并且公信力不足。民间叫法为“某某村银行”。政策上提出的村镇银行，忽略了村镇作为最小的行政单位与银行的名称组合会极大地失去公信力而导致村镇银行先天存在声誉风险，与农村信用社、邮政储蓄银行等根植农村几十年的金融机构相比，在公信力上就存在先天的劣势。

　　有限牌照经营。按照中国银监会的规定，村镇银行存贷款均不得跨出注册地，基本上只允许从事涉农贷款。强制规定单户贷款金额和户均金额，而且城市商业银行、农村信用社和农村合作银行可以从事的业务，村镇银行一般不可以做，这便极大地束缚了村镇银行的发展。与众多银行在同一个市场下竞争，其他银行可以做的業务村镇银行不可以做，其他银行不愿意做的业务村镇银行去做，如此只能去面对风险系数最高的农业业务。另外，有限牌照经营其实是管制银行牌照用途，实质是降低了村镇银行竞争力，经营风险也严重缺乏消化能力。如果拿掉主发起银行流动性兜底的政策要求，村镇银行将可能是中国最快批量进入破产之列的银行类金融机构。现在村镇银行只能做银监会规定的13大类业务中的8大类业务：吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。

　　存款增长乏力，稳定性较差，结构有待优化。由于村镇银行的社会认知度相对较低，资产规模较小，结算汇划渠道不畅通，现代化服务手段较少，业务和服务品种单一，营业网点少，吸收存款成本较高，因此严重缺乏市场竞争力，在吸收存款上存在较大困难。村镇银行因为主要市场定位于“三农”和小微企业，客户的资金流量较少，闲置的可用资金基数较小，存款余额低。受互联网金融的影响，大型商业银行已经把业务拓展到农村，把目标转向乡镇小客户，导致县级以下的竞争更加激烈，吸收储蓄和稳定储蓄愈发困难。客户稳定性相对较差，存款结构非常不合理。

　　员工专业素质相对较低，管理精细化水平有待加强。村镇银行的部门及岗位设置尚不合理，现有员工普遍缺乏同业从业经验，专业知识和技能水平不高，风险合规意识较低，而且目前在村镇银行的体系里普遍存在的问题是缺少专业化的系统性业务培训，员工素质亟待提高，村镇银行的管理须更加精细化。

　　资产质量下降。随着村镇银行经营周期的增加，信贷资产规模逐渐增加，而现阶段经济金融环境下行，导致村镇银行资产质量下降。信用风险在逐步显现的同时，信贷结构和方式有待优化。与此同时，“三农”和小微企业贷款天然属于缺少抵质押担保的高风险贷款，而这种资产的弱质性更是极大地制约了村镇银行的发展。

　　监管建议及政策扶持诉求

　　第一，加强流动性状况和资本充足率水平的检测考核，督促采取有效措施建立资本补充机制，保持充足的资本水平，提高管理风险的能力。

　　第二，在合适的时机放宽有限牌照经营的政策，在竞争中由市场约束并帮助村镇银行选择自己的业务范围。政策上限制管制越多，反限制管制就会越多，金融市场的整体交易费用将会居高不下。与其这样浪费社会财富，不如适度放开经营范围管制的“有形之手”，让金融市场的竞争、消费者需求、对手策略、自身供给能力等价格机制要素起到更大的作用，这样便有理由相信：村镇银行及其他相关竞争银行供给农业、农村经济所需的金融产品的能力会增强而不是下降。村镇银行注册地毕竟在县域，放宽管制后，竞争对手能做的村镇银行可以做，竞争对手不能做的村镇银行也可以利用其自身优势参与其中。

　　第三，开展村镇银行改制为农村商业银行或城市商银行试点。全国各地县域经济发展水平差别较大，县域金融的发展也应当走差别发展之路。可以在不同发展水平的县域选择内部治理较为规范、高管素质较高的村镇银行开展转制改制试点，允许它们根据自身条件及市场条件实行差异化定位、差异化发展，突破现行政策对村镇银行的规限。像四川省成都市金堂汇金村镇银行，发展思路清晰，提出“小微三农银行”“社区银行”“互联网金融银行”的市场定位的特色村镇银行，或可以考虑选择作为试点，推动其改制为城市商业银行。

　　第四，逐步消除影子银行、过桥倒贷、资金中介生存的制度环境，从整体上降低市场的融资成本，让包括村镇银行在内的整个银行体系在价格机制发挥根本作用的市场里自由竞争，并在税收等方面给予更多的扶持，同时希望地方的财政性存款能够更多地给予村镇银行支持。

　　第五，加大小微银行进入资本市场的政策扶持力度，鼓励村镇银行进入创业板、新三板等股票市场，通过投资者的用“脚”投票机制约束村镇银行的合理良性发展。

　　第六，建立村镇银行资金交易市场，来应对村镇银行的流动性风险和系统性风险。由于村镇银行普遍存在公信力不足、资本实力不足的问题，参与金融同业市场竞争难度较大。建立专门为村镇银行及其他小微银行提供资金互融互通、资产交易、票据买卖等资金市场很有必要。可由相关监管部门牵头，在全国银行间市场下建立一个中小银行资金交易子市场。

　　十年来， 村镇银行立足“ 支农支小”，取得了不错的成绩，但发展中遇到的问题和瓶颈也亟待解决和突破。村镇银行的良好稳健发展，对农村金融来说是传统金融机构的重要补充，对我国的县域经济也将会起到更加重要的作用。

　　村镇银行经营发展中存在的问题与建议

　　村镇银行在发展中存在的问题有以下几个方面：

　　第一，公司治理与内部管理有待进一步增强。一是组织结构不健全，大部分村镇银行未设立关联交易控制、风险管理、薪酬、提名等专业委员会。二是法人独立性不强。目前，全省村镇银行183名高管中，主发起行选派了97名，占比高达53.01%。从持股比例看，全省村镇银行主发起行平均持股比例为47.52%。主发起行对村镇银行形成了实际控制，削弱了村镇银行的独立法人地位。三是建立和完善各项内控制度能力不足。内控制度基本上依靠主发起行制定，或者是简单沿用发起银行的规章制度，实用性不强。四是队伍建设和员工业务素质不适应业务发展的需要，人员流动性大。

　　第二，吸存稳存难度较大。

　　由于村镇银行目前仍处于起步阶段，网点不多，品牌形象尚未树立，存款自然增长率低，主要靠员工上门营销，稳定性不高。

　　第三，防御风险压力开始显现。

　　经济下行压力下，安徽省村镇银行资产质量也逐步下降，拨贷比普遍偏低，御险能力有待加强。

　　第四，资金运用手段及盈利能力不足。

　　尽管村镇银行绝大部分资金都投放于涉农及小微企业领域，但受复杂经济形势下小微企业有效信贷需求下降，以及村镇银行自身风险管控欠缺等多因素影响，其资金运用手段仍较欠缺，再加上内涵式金融创新乏力，中间业务收入少，盈利能力尚显不足。

　　第五，金融基础相对薄弱。

　　一是技术力量薄弱，缺少科技人才。信息系统建设方面，全省仅4家村镇银行委托主发起行建设了自身相对独立的核心业务系统，其余均是使用省联社或主发起行的综合业务系统，不利于村镇银行的自主业务创新和流程再造。二是结算渠道不畅。目前，全省尚有6家村镇银行未加入人民银行大小额支付系统和支票影像交换系统，部分村镇银行委托其他商业银行或主发起行代办支付结算业务，金融服务效率也不高。三是信用信息填报和获取困难。目前，全省有31家村镇银行信贷业务数据不能进入人民银行征信系统，32家村镇银行不能直接查询征信系统信息，需通过主发起行或客户经理调查等方式获取，信息严重不对称。

　　第六，配套政策支持力度不够。

　　一是政策扶持力度不够，目前在营业税、所得税征收方面执行的却是商业银行的标准，没有享受到农村信用社的优惠待遇。同时，全省部分地市仍没有将村镇银行纳入小企业贷款风险补偿范畴。二是相关配套政策落实不到位。如根据安徽省及各地市政府出台的相关文件规定，给予新设村镇银行一次性奖励，并按年对支农服务等进行考核奖励，但截至2012年8月末，全省仍有近一半村镇银行没有享受过任何奖励资金支持。三是农业保险普及面不广。全省村镇银行涉农贷款中，贷款项目等参加农业保险的贷款2.41亿元，仅占村镇银行同期涉农贷款的4.32%。

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